數(shù)字安全一直是支付組織及其客戶的問題。透明和即時付款是基本需求。為了增強和普及數(shù)字支付并更加以客戶為中心，支付需要變得簡單、快速和高度安全。 

區(qū)塊鏈技術(shù)提出了解決支付安全需求、交易透明度和提高金融交易整體效率的解決方案。該技術(shù)適用于無需主要監(jiān)管機構(gòu)的無中介方法。 

為了更好地理解這一點，讓我們深入研究一個支付用例、它的痛點以及區(qū)塊鏈如何解決這些問題。  

用例——點對點跨境交易 

以下是付款人、付款人銀行、本地支付基礎(chǔ)設(shè)施、付款人銀行的本地代理、清算基礎(chǔ)設(shè)施、收款銀行的海外代理、收款方支付基礎(chǔ)設(shè)施、收款銀行的常規(guī)流程： 

從上面可以看出，跨境支付本質(zhì)上比國內(nèi)支付復(fù)雜。這些跨境支付的主要挑戰(zhàn)是：  

?交易速度：?完成跨境交易平均需要三到五個工作日。兩個涉及的貨幣管轄區(qū)之間的顯著時區(qū)差異起著至關(guān)重要的作用。結(jié)算每條貨幣腿，資金需要通過相關(guān)的國內(nèi)支付系統(tǒng)進行轉(zhuǎn)賬，而這些國內(nèi)支付系統(tǒng)的營業(yè)時間可能因國際時區(qū)而異，從而延遲了交易的結(jié)算。 

?交易成本：?通過現(xiàn)有銀行渠道發(fā)送國際支付是一個復(fù)雜的多步驟過程，涉及多個中介。跨境支付變得昂貴，因為銀行通常在全球范圍內(nèi)沒有直接關(guān)系。反過來，他們有中介銀行進行間接資金轉(zhuǎn)移。中介銀行對此項服務(wù)收取費用，從總轉(zhuǎn)賬金額中扣除。匯款人和收款人都需要承擔(dān)這筆費用，或者任何一方都需要支付全部金額。此費用是在匯款銀行或收款銀行收取的費用之上。對于大額跨境支付，費用通常為 2% 至 3%。但是，如果支付量和價值較低，它可能會上升 10%。  

?交易安全：不同的司法管轄區(qū)有不同的監(jiān)管要求，這會給交易帶來風(fēng)險。此外，當(dāng)參與交易的每個中央機構(gòu)（如銀行）保存記錄時，它們很容易受到干擾。如果該權(quán)限被黑客入侵、損壞或脫機，用戶的數(shù)據(jù)可能會受到損害。 

?交易不透明性：?由于單個交易中有多個參與者，因此在傳輸過程中跟蹤付款很復(fù)雜。最終付款金額和預(yù)定交付存在不確定性?？焖俑櫽袉栴}的交易也很困難。這是由于缺乏端到端的系統(tǒng)或規(guī)則集，以及需要跨不同時區(qū)以不同貨幣進行交易并遵守不同的監(jiān)管要求。 

?代理銀行業(yè)務(wù)：?代理銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的數(shù)量正在下降，尤其是在交易量不足以證明銀行承擔(dān)合規(guī)成本的情況下，以及在交易可能具有高風(fēng)險或難以滿足合規(guī)要求的司法管轄區(qū)。 

?流動性：企業(yè)或金融機構(gòu)也可能面臨流動性挑戰(zhàn)，因為資金存在于世界各地的往來賬戶或 vostro 交易賬戶中，占用了可用于更有利方式的資金。 

 現(xiàn)在，有了區(qū)塊鏈，上述挑戰(zhàn)得到了解決。  

如果您看到下面關(guān)于區(qū)塊鏈跨境實施的描述，我們只有付款人、付款人銀行、區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施和收款人銀行： 

?交易速度：區(qū)塊鏈支付幾乎是實時完成的——幾秒鐘而不是幾天。即時轉(zhuǎn)賬的能力有助于企業(yè)更快地響應(yīng)，根據(jù)客戶需求采取行動或滿足客戶需求，而無需等待資金到位。 

?交易成本： 消除對中介的需求降低了發(fā)送跨境支付的費用。交易方支付的費用現(xiàn)在僅限于基于分布式賬本技術(shù)的解決方案運營商收取的費用。使用區(qū)塊鏈的公司只需要支付一筆象征性的費用，這幾乎是零。  

?交易安全： 使用區(qū)塊鏈技術(shù)，所有交易記錄都通過密碼學(xué)進行保護，與之前的交易相關(guān)聯(lián)，并通過分類賬分布在參與者之間。參與者（買家、賣家和同行）之間建立了基于通道的私密和封閉的通信，以支持、驗證和提交交易。 網(wǎng)絡(luò)參與者將自己的私鑰分配給他們所做的交易，充當(dāng)數(shù)字簽名。如果記錄被更改，則數(shù)字簽名將失效。這導(dǎo)致對等方識別出某些事情已經(jīng)發(fā)生。由于區(qū)塊鏈是去中心化的并且在點對點網(wǎng)絡(luò)中運行，因此賬本在參與者之間隨時更新和同步。這意味著賬本上沒有單點故障，并且?guī)缀醪豢赡芨钠錉顟B(tài)。更改存儲在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)需要同時獲得多達 51% 的參與者的許可。此外，它需要巨大的計算能力來破壞網(wǎng)絡(luò)。為了篡改數(shù)據(jù)，黑客必須更改賬本中所有早期的交易。?  

?交易 透明度和可見性：在公共區(qū)塊鏈解決方案中，雖然隱藏了用戶的身份，但每個地址的交易都可以查看。通過瀏覽器和公共地址，個人、審計員和監(jiān)管機構(gòu)可以查看該地址執(zhí)行的所有交易。另一方面，在私有區(qū)塊鏈解決方案中，詳細信息只能由參與交易的許可參與者查看。所有業(yè)務(wù)邏輯都被編程為網(wǎng)絡(luò)上的智能合約。所有確認都被捕獲為事件，因此具有完整的交易透明度和可見性。 

?數(shù)據(jù)完整性：區(qū)塊鏈消除了記錄保存差異的風(fēng)險。作為一個去中心化的賬本，它擁有每筆交易的可驗證和不可逆轉(zhuǎn)的記錄，并將其分發(fā)給所有授權(quán)用戶查看。賬本由一組連接的計算機共同維護和更新，所有各方都有一份相同的賬本副本。分布式賬本的使用減少了數(shù)據(jù)差異，促進了更快的對賬，并消除或減少了長時間的后臺活動。在分布式賬本系統(tǒng)中，合規(guī)性也得到了簡化。 

?鼓勵競爭和創(chuàng)新： 區(qū)塊鏈技術(shù)和基于區(qū)塊鏈的支付公司的出現(xiàn)給現(xiàn)有的跨境支付機構(gòu)帶來了壓力。這種良性競爭將帶來創(chuàng)新，這將有利于最終用戶。 

?不受中央管理機構(gòu)審查：在點對點區(qū)塊鏈架構(gòu)中，迄今為止沒有對中央管理機構(gòu)的嚴格控制，這有利于此類全球交易。此外，截至今天，銀行或政府不能耗盡或凍結(jié)虛擬貨幣錢包。